房貸授信風險權數再提高 5大類不動產授信難度加大!

房貸

金管會今年動作頻頻,面對高漲的房價無法鬆懈,便在2022/2/17一口氣針對五類不動產貸款的風險權數進行調整,等於將房市的金流綁著,使銀行對於不動產授信更為謹慎。

不動產曝險有哪些?

銀行局副局長表示,為了能加強銀行對於不動產暴險記提資本的風險敏感性,修正後的不動產暴險,主要依照擔保品性質、LTV以及資金用途,分為:

  • 住宅用不動產暴險
  • 商用不動產暴險
  • 土地收購、開發及建築(ADC)暴險

 

什麼是LTV?

又稱為貸款價值比,指的是貸款金額與抵押品價值的比例,常見於抵押貸款,亦稱做質押率,主要體現銀行在金融風險控制以及收益管理之間的平衡關係。
目前本國的銀行,除了輸銀、純網銀以外,其餘銀行皆適用LTV法。

 

五類不動產貸款風險權數調高

由於央行在2020年底已經數次針對信用管制措施進行調整,藉此控管銀行的信用資源,必免將資金流向非實質的需求,因此金管會經考量後,除了信用管制須調整外,針對現行規範下風險權數較低的不動產抵押貸款進行調整,強化銀行辦理貸款的風險承擔能力,其中調整包括5類不動產貸款項目。

  1. 公司法人購置住宅貸款,屬於一般住宅不動產暴險者,風險權數由20%調高至50%;收益型住宅用不動產暴險者,由30%調高至100%的風險權數。
  2. 自然人購置第3戶(含)以上的購置住宅貸款,風險權數從30%調高至100%。
  3. 購地貸款的土地若為住宅區者,風險權數100%調高至150%;商業區者由150%調高至200%。
  4. 建築業的餘屋貸款,屬於ADC暴險者,適用150%風險權數,若非ADC暴險者,適用100%風險權數。
  5. 工業區的閒置土地抵押貸款,風險權數調高為200%。

 

不過上述調整若遇上都更案、危老重建等相關條例,或是配合政府相關政策的重建案,則不須調高風險權數。

 

現有房貸戶將受到什麼影響?

銀行局副局長表示,風險權數調整並不會溯及既往,因此現有的房貸戶不會受到影響,而新承做貸款的部分,若遇上短期借款或是到期續借的情形,才會是用新的風險權數,原貸戶並不會受到影響。

另外適用新規定之後,有4間銀行影響資本適足率,下降了1.1-1.6個百分點。而提高了風險權數後,若以2020年9月底數字計算提高後的影響,風險權數普通股是11.48%、第一類資本是12.43%、資本適足率是14.24%。

金管會表示銀行辦理不動產授信業務,應當落實業務管理以及內部稽核,且要依照自身風險承受的能力,對整體不動產授信業務進行勝信限額和集中度控管,且須適度評估提增呆帳,讓風險承擔能力提升。且金管會將對銀行進行場外監理、一般檢查及專案檢查,執行督導銀行之責。